Les différents financements

Lors de l’acquisition d’un logement, l’accédant à la propriété et l’investisseur immobilier ont le choix entre un prêt à taux fixe ou à taux variable. Le meilleur financement se trouve parfois dans la combinaison de différentes solutions. Il faut également tenir compte des assurances, des aides financières, de votre mensualité…

Les différents financements

Souscrire un crédit immobilier

Il est très rare qu’un achat immobilier se fasse sans souscrire à un emprunt. Le financement de l’acquisition peut être réalisé de plusieurs façons. En effet si certaines personnes peuvent financer une partie grâce à un apport personnel, il est également possible pour des personnes qui ne disposent pas d’apport personnel de financer la totalité de l’opération avec des prêts, parfois aidés par l’Etat.

Quels prêts me permettent d’acheter mon logement ?

Vous pouvez obtenir, sous conditions, différents types de prêts :

  • Prêt épargne logement, obtenu grâce à un plan d’épargne logement (PEL) ou un compte épargne logement (CEL)
  • Prêt à taux zéro renforcé PTZ+
  • Prêt conventionné d’accession sociale PAS
  • Prêt Action logement (ex % logement)
  • Prêt accordé par une caisse de retraite ou une mutuelle
  • Prêt accordé aux fonctionnaires
  • Prêt classique accordé par une banque
  • Prêt relais (contracté dans l’attente de la vente du logement précédent)

Important : certains prêts sont soumis à des conditions de ressources (PTZ+, PAS)

Apport personnel, revenus et capacité d’endettement

Pour mettre toutes les chances de votre côté, et décrocher votre crédit, il y a quelques principes à respecter. Il faut être conscient de sa capacité d’emprunt, Pour cela il faut tenir compte avant tout de vos revenus et de votre apport personnel si vous en avez un.

L’apport personnel peut être constitué par :

  • Vos propres économies
  • Vos placements sur un compte épargne logement (CEL) ou un livret A d’épargne populaire ou développement durable.
  • L’épargne acquise au titre de la participation dans l’entreprise qui vous emploie.

La capacité d’endettement est également un critère fondamental. La somme que vous allez emprunter ne devra pas dépasser les 33 % de vos revenus mensuels nets de charges (crédits en cours par exemple)

L’accédant à la propriété et l’investisseur immobilier ont le choix entre un prêt à taux fixe ou à taux variable. La différence est simple : les mensualités d’un taux fixe sont toutes identiques, ce qui n’est pas le cas du taux à prix variable. Si l’on recommande la formule fixe dans le cas d’une résidence principale ou secondaire, emprunter à taux variable peut être intéressant lors d’un investissement locatif. Cette solution n’est pas dangereuse à condition de prendre des précautions.

Financer un logement neuf, c’est facile et avantageux

Une fois votre contrat de vente définitif signé, le promoteur effectue les appels de fonds directement auprès de la banque prêteuse, au fur et à mesure de l’avancée des travaux et de l’échéancier mis en place. Vous êtes libérés des contraintes administratives. Si vous avez opté pour l’option du différé, à chaque déblocage de fonds, la banque vous factura des intérêts intercalaires dont le montant augmentera en fonction de l’avancée de la construction. La plupart des emprunteurs font le choix de reporter le paiement de ces intérêts à la remise des clés. Cette facilité permet de ne rien débourser jusqu’à la date de l’emménagement, ou de l’entrée d’un locataire si il s’agit d’un investissement.

L’assurance–crédit du financement de la construction

Quelle que soit la solution retenue, la garantie emprunteur s’applique sur les sommes débloquées et ne peut être différée. Cette disposition est importante car en cas d’accident, maladie ou décès, le prêt immobilier serait pris en charge par l’assureur. Si quatre garanties sont demandées dans le cadre de l’achat d’une résidence principale, certains prêteurs n’en demandent que deux lorsqu’il s’agit d’un investissement locatif.


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